Нажмите «Нравится»,
чтобы читать itWorked в Facebook

Спасибо, я уже с вами!

Янышена Екатерина: «У семейного бюджета функция не ограничивающая, а мотивирующая»

Подход к планированию трат из практики опытного финансиста

Янышена Екатерина

финансист, руководитель проекта FinProject

В июле в коворкинге с детьми Zelenka состоялась встреча с Екатериной Янышеной, финансистом с большим опытом, руководителем проекта «Финансовые решения для малого и среднего бизнеса», на которой велась активная беседа на тему того, когда и зачем нужно ведение семейного бюджета.

Мы предлагаем вам ознакомиться с личным опытом ведения семейного бюджета Екатерины, и уверены, что он пригодится тем, у кого есть стабильные доходы, но денег тем не менее не всегда хватает, или необходимо вносить в бюджет новые пункты расходов, и вы желаете сделать это максимально правильно.

Шаг 1. Записать все доходы

Начинать вести семейный бюджет Катя рекомендует с того, чтобы записать все доходы семьи. Внимание – заметьте, доходы, а не расходы.

«Мы с мужем сделали ошибку – кинулись записывать расходы. Переругались. Почему ты не записала это, а ты не записал то. Этого не надо делать. Начинать надо с фиксирования доходов»

Доходы состоят из:

- зарплаты членов семьи,

- дополнительных заработков,

- пассивных доходов.

По поводу первого вопросов нет, а вот с другими видами доходов есть – мы их не всегда учитываем. Именно по этой причине зачастую возникают проблемы с расходами. Ведь когда появляются внеплановые доходы, очень быстро рождаются внеплановые расходы.

Есть, к примеру, в банке депозит? Запишите. Потому что депозитные проценты это не внеплановый доход, а регулярный пассивный доход.

Что касается дополнительных заработков, то их зачастую сложно спрогнозировать. Но, как только вы начинаете на несколько месяцев планировать свои нерегулярные дополнительные доходы, очень быстро появляется желание эти заработки превратить в разряд постоянных.

«Функция бюджета не урезающая или ограничивающая, а мотивирующая. Он составляется не для того, чтобы упрекнуть домочадцев в том, что много тратится на развлечения. А для того, чтобы мотивировать к правильному отношению к затратам и доходам. Не бойтесь больших затрат, бойтесь маленьких доходов. Это касается как бизнеса, так и личных финансов»

Как только вы посчитаете свои доходы и вам понравится цифра, поверьте, вы сделаете сверхусилия, чтобы эта цифра осталась, как минимум, на том же уровне. Катя это проверила на себе, увидела на знакомых и друзьях. Возникнет много идей для дополнительных заработков. То, за что вы раньше не брали деньги, с этого момента вы постараетесь монетизировать.

Шаг 2. Спланировать семейные расходы

Статьи расходов отличаются от семьи к семье. Есть маленький ребенок, значит, есть расходы на памперсы, развитие, детское питание. Есть машина – тут свои расходы на обслуживание, топливо.

Но всегда и у всех есть базовые расходы. Задача бюджета ‑ сгруппировать расходы и расписать цифры сходу, в процессе работы они поменяются. Потом план вы сравните с фактическими расходами. Может выяснится, что вы думали, что много денег уходит на спорт и обучение, а на самом деле больше тратите на питание.

Основные семейные расходы подразумевают траты на:

- Жилье

- Питание

- Здоровье

- Обучение

- Одежду, косметику

- Отдых, развлечения

- Сбережения

- Другое

Увидев, сколько куда уходит по группам, вы сможете ответить себе на вопрос, почему нет денег, например, на отпуск. Потому что есть незапланированные траты в графе «другое» или слишком много потрачено на одежду и косметику?

В каждой семье финансы организованы по-своему, члены семьи  распоряжаются своим бюджетом или все складывается в общую корзину. Как они тратятся не столько экономический вопрос, сколько вопрос отношений.

Не стоит ломать этот устой после 10 лет совместной жизни. Пусть каждый посчитает свои расходы, ведь у каждого своя зона ответственности. Жена может лучше понимать, сколько уходит на питание, одежду, обучение, а муж лучше знает, во сколько обходится содержание дачи и машины. Записывает их пусть кто-то один.

Составляя бюджет, помните главный принцип: «Хочешь быть права или сохранить семью». Расходы фиксируйте без фанатизма, не до копейки.

«Фиксацию расходов можно рационализировать. Платить одной и той же карточкой. На ленте в супермаркете разделять продукты, бытовую химию, товары для дома. В конце месяца достаточно будет посмотреть банковскую выписку и внести цифры в свою таблицу»

Ситуация из жизни. К платежной карте тоже нужен осознанный подход. С одной стороны, очень удобно – загорелась, купил(-а). Но пусть на той карточке, которой вы рассчитываетесь в интернете, будет лимит – на планируемые транзакции. Обязательно подключите смс-сообщения и проверяйте выписку ежемесячно. Это нужно потому что участились случаи, когда со счетов пропадают деньги по 100-200 гривен. Хакеры, не стесняясь, могут, например, за ваш счет оплатить себе интернет. Если не реагировать, сумма может возрасти. Не связывайте основную карту с мобильными устройствами, одно ваше (или ребенка) случайное движение и вы уже что-то купили. Не ведитесь на промокарточки, которые предлагают открыть во время ивентов, там может быть галочка про автоматическое списание средств. 

Кроме базовых расходов есть еще и «другие», в которые Катя предлагает отнести:

- выплаты по кредиту

- оплата услуг няни, помощниц по хозяйству

- содержание родителей

- автомобиль

- дача

- домашние животные

Заполняя таблицу, ставьте цифры приблизительно, так, как бы вы себя комфортно чувствовали при конкретном распределении средств. Доходы при этом лучше занизить, а расходы завысить. В такой ситуации бюджет мотивирует зарабатывать больше - когда подход идет от потребности к возможности.

Шаг 3. Фиксировать семейные расходы

Зафиксировали все и переходим к статье расходов «прочее». Сюда отнесем то, что вы не вынесли в постоянные расходы, то есть расходы, которые случаются время от времени, у кого-то это может быть, например, помощь родителям или спонтанная крупная покупка.

Тут важно изучить итоговую сумму - обратите внимание на группу, где на ваш взгляд есть перерасход, проанализируйте почему и подумайте, что с этим можно сделать.

По словам Кати, после такого анализа многие пересмотрели свое отношение к кредитам.

«Я не люблю кредиты. Во-первых, я финансист, я понимаю реальную стоимость денег и сколько мы переплачиваем за пользование кредитными деньгами. Во-вторых, человек зачастую страдает от достаточно серьезной психологической зависимости от кредитов»

Ситуация из жизни. Не лучше ли взять квартиру в кредит и выплачивать по кредиту, чем снимать жилье? Вот что Катя, живущая с семьей в съемной квартире, рассказала из личного опыта: «Когда я перечитала все договора на ипотеку, я поняла, что до тех пор, пока мы с мужем здоровы и у нас получается поддерживать конкретный доход эквивалентный в долл. (хоть банки и говорят, что кредитование в гривне, везде заложена инфляция и все пересчитывается), мы будем снимать жилье. А квартирный вопрос решим через несколько лет, у нас есть такая возможность. Для тех, кто сейчас принимает судьбоносное решение, рекомендую внимательно всt прочитать, проанализировать и принять правильное решение!».

«Согласна с кредитом только на целесообразные вещи, но не на отдых или свадьбу. Мои знакомые взяли кредит на свадебное путешествие. По возвращению стали испытывать острую нехватку денег ‑ Катя помоги. Сели написали бюджет. Вот смотрите: вы думаете, что взяли кредит на $700, а реально надо отдать $1300»

Поэтому кредит нужно брать осознанно, если выплаты по кредиту составляют 50% семейного бюджета, это утопия. Еще осторожнее надо быть с краткосрочными кредитами – они самые дорогие: может оказаться, что такой кредит вам выдадут под 400% годовых. Но если он уже есть, откажитесь, от чего можно отказаться, и закройте его.

Фиксируйте свои расходы так, как вам комфортно:

- блокнот,

- таблица Excel,

- мобильные приложения.

Что касается последних, Катя назвала бесплатные: Goodbudget (iOS и Android), Money Lover (Android), Spendee (Android,  iOS), CoinKeeper (Android и iOS), My Finances ( iOS и Android). У приложений есть как плюсы, так и минусы.

Среди плюсов:

- информация сохраняется в вашем аккаунте Google,

- расходы можно заносить по факту сразу в телефон или когда есть свободная минутка.

Среди недостатков:

- несовершенство самих программ - могут подвисать, не тянуть инфографику,

- реклама может спровоцировать на импульсивные покупки.

«Фиксируйте расходы в том формате и так часто, как вам удобно. Главное, чтобы вы не забросили это дело. Я веду бюджет в таблице Excel, текущие расходы фиксирую в блокноте, потом раз в неделю заношу их в таблицу. Бюджет ведется не ради бюджета как такового, не ради таблички, а для того, чтобы понимать, сколько денег нужно, когда они нужны, и что надо сделать, чтобы их было больше, и как их не выбрасывать на ветер»

Шаг 5. Внимание на сбережения

Чтобы ваш бюджет был бюджетом не проживания, а развития, в нем должны быть сбережения. Тут важно объективно подойти к оценке текущих и будущих доходов.

"Когда сбережения делаются просто так, они тратятся легче, чем когда у них есть целевое назначение - на ремонт/ отдых / обучение. Вы помните о том, что мысли материальны, и если у вас есть конкретная благая цель, то деньги на нее «придут»"

Ситуация из жизни. Вот как Катя ответила для себя на вопрос, в каком банке и в какой валюте сберегать деньги: «Если бы мне кто-то сказал два года назад, что Delta Bank или VAB Банк признают неплатежеспособными, я бы не поверила ни за что. Я стала очень осторожно относится к этим финучреждениям. Есть определенные индикаторы того, что у банка проблемы. Один из них - высокая процентная ставка по депозитам. Это говорит о том, что у банка не хватает оборотных средств, и он привлекает кэш. Мыльный пузырь надувается. Я согласна с тем, что деньги должны работать, что они должны приносить пассивный доход, но тогда какой-то очень проверенный банк. Даже государственный «Ощадбанк» сейчас сильно шатает. Я пришла к выводу, что проще купить валюту и положить ее в конверт. Мне в долларах удобнее. Если вы собираете на отпуск в Европу, сберегайте в евро. Если на квартиру, то сделки такого плана, как правило, проходят в долларах. Наша психика такова, что сбережения в гривнах легче чем доллары потратить на нецелевые вещи. Для всех целей у меня есть красивые конверты. Другое дело, насколько они сохранны дома».

Причины нехватки денег и возможные решения

-Планировали одну сумму, а по факту получилось больше (кредит, ремонт).

Надо реально оценивать доходы и расходы, а внеплановые расходы лучше проводить из внеплановых доходов.

-Доходы стали меньше, а траты на том же уровне.

Подумайте, как заработать больше, а не на чем сэкономить, монетизируйте хобби.

-Забываете о постоянных расходах.

Нужную сумму надо отложить сразу после получения основного дохода.

-Совершаете ненужные покупки.

Подсчитайте, сколько ненужного вы купили в прошлом месяце, к примеру, и подумайте, как можно было бы благоразумнее распорядиться этой суммой.

Три главных вывода:

  1. Тратьте разумно,
  2. Зарабатывайте больше,
  3. И живите счастливо.

Не экономьте на здоровье, образовании, няне для ребенка. Или оплачивайте хорошую, или найдите внутренние и внешние (бабушки/крестные) ресурсы обходиться без нее.

Анализируйте траты – выбирайте магазины и аптеки, где цены ниже, покупайте экономупаковки. Чем более взвешено вы подходите к расходам, тем выше вероятность того, что вы управляете своими доходами и в состоянии их увеличить.

Источник: mysupermarket.org.ua, по стостоянию на 25.08.2016

Рассматривайте бюджет как мотиватор, поверьте, у всех есть возможность на чем-то зарабатывать. А когда критически относишься к своим расходам и доходам, то начинаешь видеть больше возможностей.

И обязательно откладывайте на мечту - никаких «на черный день».  Взгрустнулось? Берите из конверта «на мечту» и идите делайте себе настроение. На позитиве.

25 / 08 / 2016

бюджетсемьяфинансыекатерина янышена

Комментарии к статье

Сайт